村镇银行发行银行卡的风险及防范

2007年3月1日，我国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业，随后的几年里，村镇银行规模迅速壮大，成为农村金融体系的重要组成部分。截至2012年底，全国共成立村镇银行1433家，其中四川省115家，位居全国首位。截至目前，全国已有3l家村镇银行开展了银行卡业务，进一步满足了客户需求，丰富了零售业务内容，完善了农村支付环境，加强了银行卡支付体系的延伸力度。由于村镇银行的发展有着特殊的背景和发展环境，其银行卡业务尚处在探索阶段，还有诸多问题需要理顺与解决。

一、村镇银行银行卡业务发展现状

        1．村镇银行规模较小但发展势头迅猛

        村镇银行是三类新型农村金融机构的重要组成部分。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不低于100万元。目前，尽管部分村镇银行的注册资本超过1000万元，个别已超过l亿元，但总体上多数村镇银行资本和资产规模还相对较小。经历了2007～2009年三年的缓慢发展后，自2010年起，村镇银行开始了较为明显的扩张。2009年实际获批成立村镇银行仅91家，而20 l 0年新增成立村镇银行就达277家，同比增长304%；2011年新增455家，同比增长164％；2012新增514家，同比增长113％。

        2．银行卡业务需求强烈

        村镇银行的核心业务是存贷款业务，目前，银行卡业务在整个村镇银行业务中的占比很小。但由于银行卡业务是各项零售业务的基础，加之银行卡方便快捷的存取款优势，使得储户办理银行卡的要求非常强烈。为了留住储户，村镇银行开办银行卡业务的需求相当迫切。

        3．银行卡业务系统多外包

        银行卡业务系统，尤其是其核心系统技术要求高，资金投入多，运维难度大。村镇银行受规模和资金的影响，往往难以独立开发和运营银行卡核心系统。目前，村镇银行普遍采用银行卡核心系统外包模式，主要依托其发起行或第三方专业化服务机构的系统和技术力量，后续的服务和系统运行维护也大多由第三方完成。例如，吉林省榆树融兴村镇银行银行卡系统依托发起行哈尔滨银行，济南长青沪农商村镇银行的银行卡系统外包给神州数码融信软件有限公司等。

二、村镇银行银行卡业务风险

        1．技术人才不足，运维能力有限

        村镇银行人员少，岗位设置不完善，兼岗现象普遍存在。而且，村镇银行大多没有专职的技术人员，兼职人员的技术水平极其有限，系统开发和运维能力不足，技术故障主要依赖于发起行或第三方机构技术人员的远程支持，风险控制水平较低。

        2．硬件环境薄弱，抗风险能力不足

        为节约资金，多数村镇银行硬件设施投入有限，导致网络结构简单，设备功能不强，备份设备不足。机房面积较小，仅能够勉强维持现有设备运行，缺少备用机房。机房一般未安装门禁系统、灭火系统、排风系统等，经常使用民用空调代替机房专用空调，一旦发生突发事件，应急能力较差，恢复运营时间较长。

        3．忧患意识较弱，存在安全隐患

        相当数量的村镇银行信息安全管理较为松懈，防病毒、防入侵能力不足。管理制度不完善，落实不到位，没有及时有效地消除安全风险点，缺少防范意识。同时，由于一些村镇银行前台设备直接与其发起行系统相连，村镇银行安全意识淡薄，在一定程度上影响了发起行的系统安全。

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